Банк России 28 октября 2026 года решил ограничить длинные кредиты на машины. С I квартала 2027 года автокредиты сроком более 7 лет смогут занимать не больше 20 % выдач банка, а кредиты дольше 8 лет выдавать будет нельзя. На кредиты наличными под залог машины сроком больше 5 лет ЦБ ввёл лимит в 1 %. Для покупателя машины из-за рубежа вывод простой: снизить платёж, растянув кредит на 10 лет, с января уже не получится.
Что решил Банк России 28 октября
ЦБ установил макропруденциальные лимиты — потолок для доли рискованных кредитов в квартальных выдачах банка. Лимиты на длинные автокредиты действуют с I квартала 2027 года, то есть на договоры, которые банки заключат после 1 января. Надбавки к коэффициентам риска по этим кредитам регулятор не менял. Лимиты на выдачи заёмщикам с высокой долговой нагрузкой тоже остаются в силе.
| Вид кредита | Срок | Доля в выдачах сейчас | Лимит с 2027 года |
|---|---|---|---|
| Целевой автокредит | более 7 лет | 26 % | 20 % |
| Целевой автокредит | более 8 лет | 6 % | 0 % |
| Кредит наличными под залог авто или мототехники | более 5 лет | 47 % | 1 % |
Доли по автокредитам — за II квартал 2026 года, по кредитам под залог — за III квартал. Данные пресс-релиза Банка России от 28 октября 2026 года.
По данным ЦБ, доля автокредитов дольше 7 лет за четыре года выросла больше чем втрое: с 8 % во II квартале 2022 года до 26 % во II квартале 2026 года. Кредиты под залог машины растягивали ещё чаще. В III квартале почти половину из них выдали больше чем на 5 лет.
Почему ЦБ закрывает длинные сроки
Главная причина — показатель долговой нагрузки, ПДН. Банк смотрит, какую часть дохода человек отдаёт на платежи по всем кредитам, и при высокой нагрузке выдачи ограничены. Длинный срок уменьшает ежемесячный платёж, и ПДН на бумаге становится ниже. По оценке ЦБ, так банки обходили ограничения и выдавали кредиты тем, кому при обычном сроке пришлось бы отказать.
Вторая причина — риск для обеих сторон. За 8–10 лет финансовое положение заёмщика может измениться, а машина теряет в цене и становится менее ликвидной. Если платить станет нечем, продажа залога может не покрыть долг.
Кредиты наличными под залог авто регулятор сравнил с необеспеченными потребкредитами. По качеству обслуживания они похожи, а выдачу необеспеченных кредитов дольше 5 лет ЦБ уже ограничил. Теперь правила выровняли. Сегмент небольшой — около 4 % выдач наличными в III квартале, поэтому, по оценке ЦБ, на доступность кредитов в целом это заметно не повлияет.
Что изменится для покупателя машины из-за рубежа
Если на машину из Кореи, Китая или Японии нужны заёмные деньги, вариантов обычно три, и решение ЦБ затрагивает их по-разному.
- Целевой автокредит. Обычно банк выдаёт его под залог покупаемой машины, поэтому для автомобиля, который ещё за границей, он подходит не всегда. С 2027 года кредиты дольше 7 лет банк сможет выдавать только в пределах квоты, а дольше 8 лет — не сможет совсем.
- Кредит наличными под залог своей машины. Человек закладывает автомобиль, который у него уже есть, и на эти деньги оплачивает новый. Здесь изменения самые заметные: кредиты дольше 5 лет почти пропадут — лимит 1 % вместо нынешних 47 %.
- Потребительский кредит без залога. Для него ограничение на срок больше 5 лет уже действует, решение 28 октября ничего не меняет.
Практический итог: с 2027 года при покупке машины из-за рубежа в кредит стоит рассчитывать на срок до 5 лет, если деньги берутся «на руки», и до 7 лет — по целевому автокредиту.
Что не меняется
Лимиты касаются только новых выдач: уже оформленные кредиты решение ЦБ не затрагивает. Автокредит ровно на 7 лет под лимит не попадает — ограничен срок «более 7 лет». Покупку за собственные деньги решение регулятора не затрагивает.
Сколько стоит растянуть кредит
Короткий срок поднимает ежемесячный платёж, но снижает переплату. Для наглядности возьмём условный аннуитетный кредит на 2 млн ₽ под 20 % годовых.
| Срок | Платёж в месяц | Переплата за весь срок |
|---|---|---|
| 5 лет | 52 988 ₽ | 1,18 млн ₽ |
| 7 лет | 44 412 ₽ | 1,73 млн ₽ |
| 8 лет | 41 906 ₽ | 2,02 млн ₽ |
| 10 лет | 38 651 ₽ | 2,64 млн ₽ |
Ставка взята для наглядности. Реальная ставка зависит от банка, первоначального взноса и кредитной истории заёмщика.
Если растянуть кредит с 7 до 10 лет, платёж снизится на 5,8 тыс. ₽ в месяц, а переплата вырастет на 0,9 млн ₽. Переход с 5 на 7 лет уменьшает платёж на 8,6 тыс. ₽ и добавляет 0,55 млн ₽ переплаты. Для своей суммы и ставки платёж стоит пересчитать отдельно.
Что говорят банки и эксперты
По данным «Коммерсанта», сейчас максимальный срок автокредита в крупных банках сильно различается: от 5 лет в Совкомбанке до 10 лет в Альфа-банке и «Авто Финанс банке». С 2027 года кредиты дольше 8 лет попадут под нулевой лимит, и такие предложения исчезнут.
Длинные кредиты — заметная часть рынка. По данным Frank RG, которые приводит «Коммерсантъ», за девять месяцев 2026 года банки выдали 919 тыс. автокредитов на 1,42 трлн ₽. Это на 6 % больше, чем годом ранее, по количеству и на 22 % — по объёму. По данным ОКБ, в сентябре средний кредит на новую машину выдавали чуть больше чем на 5,5 года, на машину с пробегом — на 6,5 года, почти у нового порога.
«Полностью компенсировать снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока уже не получится», — считает Павел Жолобов, младший управляющий директор НРА. По оценке эксперта, сделать кредит доступнее теперь можно будет в основном за счёт меньшей суммы займа и более дешёвых денег. Владелец дилерской группы КМ/Ч Иван Трандин называет и другие варианты: больший первоначальный взнос, трейд-ин, рассрочку и лизинг для физлиц. Всплеска спроса на длинные кредиты до конца года эксперты не ждут.
Что сделать до конца 2026 года
- Посчитать полную стоимость машины под ключ, а не только цену за рубежом: пошлина, утильсбор и доставка заметно меняют сумму, которую придётся занимать.
- Прикинуть платёж на 5 и 7 лет — эти сроки останутся доступными и в 2027 году.
- Если платёж не укладывается в бюджет, рассмотреть машину дешевле или увеличить взнос. Например, модели до 160 л. с. с льготным утильсбором заметно дешевле растаможить.
- Не брать кредит на 10 лет только из-за дедлайна: переплата по нему заметно выше.
С 1 января 2027 года меняются и платежи при ввозе — что подорожает, мы разбирали в статье о растаможке в 2027 году. Как безопасно заплатить продавцу за рубежом, рассказали в материале о том, как оплатить машину за рубежом.
Вопросы и ответы
Можно ли с 2027 года взять автокредит на 7 лет?
Да. Лимит касается кредитов сроком более 7 лет. Кредит дольше 7, но не дольше 8 лет банк сможет выдать в пределах квоты — 20 % от выдач. Кредиты дольше 8 лет попадают под нулевой лимит.
Что будет с кредитом на 10 лет, который уже оформлен?
Ничего. Лимиты ограничивают новые выдачи с I квартала 2027 года, условия действующих договоров решение ЦБ не меняет.
Можно ли взять автокредит на машину, которая ещё в Корее или Китае?
Это зависит от банка. Целевой автокредит обычно оформляют под залог покупаемой машины, поэтому условия для автомобиля за границей лучше уточнить заранее. Кредит наличными под залог своей машины с 2027 года на практике ограничится 5 годами.
Стоит ли успеть оформить длинный кредит до конца 2026 года?
Только если платёж на 5–7 лет действительно не укладывается в бюджет. Длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату: в условном примере выше кредит на 10 лет обходится на 0,9 млн ₽ дороже, чем на 7 лет.
Чтобы понять, сколько придётся занимать, посчитайте машину под ключ в калькуляторе — он считает по курсам и тарифам дня. Если нужна машина под конкретный бюджет и платёж, оставьте заявку на подбор.
Источники
- Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике — пресс-релиз от 28 октября 2026 года
- Коммерсантъ: ЦБ ограничит выдачу долгосрочных автокредитов
- Интерфакс: Центробанк установил макролимиты по длинным автокредитам
- Ведомости: ЦБ ограничил выдачи длинных автокредитов и потребкредитов под залог авто
